Credit Kazahatsn

Пять способов потерять деньги, продавая вещи в интернете
Жанна часто пристраивает спонтанно купленные и не пригодившиеся туфли и сумки, одежду прошлых сезонов, старые телефоны, бытовую технику и мебель через различные онлайн-площадки с частными объявлениями. Много раз под видом покупателей с ней начинали общаться мошенники и пытались ее обмануть. Порой им это удавалось, и вместо выручки Жанна получала убытки. Рассказываем, какие ошибки она совершала и как их не повторить.

Многие сайты и приложения, через которые можно продавать и покупать вещи и услуги, помогают пользователям защититься от злоумышленников. Они блокируют вредоносные ссылки в переписке, предлагают безопасные системы расчета, позволяют шифровать свой номер при публикации объявления, чтобы он не оказался в руках мошенников.

Людям постоянно напоминают о правилах финансовой безопасности. Но далеко не все им следуют — и это приводит к потерям.

Ошибка № 1: раскрывать свои персональные данные
Жанна не хотела тратить много времени на общение с потенциальными покупателями, поэтому она сразу написала в объявлении номер своей карты, на которую надо переводить оплату за покупку. Свой мобильный она тоже решила не скрывать — ведь по телефону проще обо всем договориться.

Ей действительно быстро позвонили. Но не потенциальный покупатель, а «сотрудник службы безопасности банка». Он сообщил, что по ее карте проводится подозрительная операция и чтобы ее отменить, нужно «пройти верификацию».

Номер карты «безопасник» назвал сам, Жанна должна была сказать остальные реквизиты — срок действия, имя владельца и три цифры с обратной стороны. После того как испуганная Жанна продиктовала всю информацию, с ее карты списали все деньги.

Что произошло: социальным инженерам, которые играют на чувствах людей, чтобы добраться до их счета, для начала разговора нередко достаточно и номера телефона. А Жанна оказалась настолько открытой, что им даже не пришлось выведывать номер ее карты.

По нему нетрудно определить и банк, выдавший карту, и платежную систему. Когда мошенники сами сообщают человеку эту «конфиденциальную информацию», у него часто складывается впечатление, что звонит настоящий сотрудник банка. И уже вызвав доверие, аферисты выманивают остальные, действительно секретные данные, которые открывают доступ к счету доверчивого собеседника.

«Только что столкнулся с ситуацией, звонок на телефон, человек представился сотрудником банка и рассказал, что к моему счету подключился сторонний телефон и попытался перевести деньги...»

Будьте бдительны, не наступайте на чужие грабли!

Воспользоваться персональными данными могут и недобросовестные маркетологи, которые собирают номера телефонов по открытым источникам, а потом одолевают вас рекламными предложениями.

Как стоит поступать: составляя объявление в интернете, ограничьтесь описанием товара. Не указывайте реквизиты карты и личные данные: точный адрес, номер паспорта и другую конфиденциальную информацию. Никогда не выкладывайте фотографии банковской карты и документов.

Номер своего мобильного телефона тоже лучше скрыть, если портал или приложение для объявлений позволяют это сделать. Покупатели смогут позвонить на тот номер, который вам предоставит онлайн-площадка, или связаться в чате сервиса объявлений.

Ошибка № 2: обсуждать детали в сторонних мессенджерах
Как-то раз сумочка Жанны понравилась покупательнице из другого города. Она предложила обсудить, как лучше передать посылку, в популярном мессенджере.

Они обо всем договорились, и любительница сумочек скинула Жанне ссылку на «надежный и недорогой сервис доставки». Все выглядело убедительно: покупательница переводит обговоренную сумму курьерскому сервису, тот забирает посылку у Жанны и сразу же пересылает деньги на ее карту. Но когда Жанна заполнила анкету на сайте «курьерской службы», где указала в том числе и все реквизиты своей карты, у нее украли деньги.

«Продавала компьютер через известный портал объявлений. Нашелся покупатель и предложил детали сделки обсудить не в чате самого сайта, а в мессенджере. Типа так удобнее. Обсудили. Он пишет: да, все устраивает, сейчас буду оплачивать, нужно ввести номер вашей карты для перевода...»

Будьте бдительны, не наступайте на чужие грабли!

Что произошло: мошенники создают специальные фишинговые страницы, которые помогают им узнать данные карты пользователя. Эти страницы они маскируют под сайты служб доставки, платежные страницы сервисов объявлений, системы денежных переводов.

Если ввести на этих поддельных страницах полные реквизиты своей карты, включая секретный код с ее обратной стороны, аферисты фактически получат ключ от вашего счета.

Чаты сервисов объявлений обычно блокируют фишинговые ссылки. Именно поэтому мошенники стараются увести вас с защищенного сайта на стороннюю площадку.

Как стоит поступать: не отказывайтесь от услуги «безопасная сделка», которую часто предлагают крупные сервисы объявлений. В таком случае покупатель оплачивает товар банковской картой, деньги резервируются на счете онлайн-площадки и поступают на карту продавца, как только покупатель получит посылку.

Известные российские и международные курьерские компании тоже позволяют провести оплату по такой схеме.

Если нет возможности рассчитаться с покупателем лично, можно отправить посылку наложенным платежом. Получатель оплатит ее в почтовом отделении, заберет товар, а почта переведет деньги вам.

Ошибка № 3: сообщать покупателю конфиденциальную информацию о банковской карте
Жанна решила купить домашний кинотеатр, а свой телевизор — продать. Практически сразу ей позвонили из телеателье и сказали, что готовы выкупить его — им как раз нужна именно такая модель. И даже предложили сразу же перечислить ей аванс.

В этот раз никаких секретных кодов у Жанны не спрашивали. Нужно было сказать только номер карты и срок ее действия. Но когда она их сообщила, с ее карты снова списали крупную сумму.

«Все началось с того, что я решила продать холодильник в интернете. Разместила объявление на популярном сайте, и буквально через пять минут звонит покупатель. Говорит, что работает в компании, которая занимается скупкой старых холодильников. Они их ремонтируют и перепродают, а непригодные для ремонта идут на детали. Мол, их очень интересует модель моего холодильника и они готовы прямо сейчас перевести предоплату...»

Будьте бдительны, не наступайте на чужие грабли!

Что произошло: в некоторых онлайн-магазинах для покупки не нужно вводить трехзначный код с обратной стороны карты и коды подтверждения от банка. Мошенники этим пользуются. Они оплачивают счет чужой картой, зная только ее номер, срок действия и имя владельца.

Как стоит поступать: для перевода денег достаточно номера карты или счета. Никакую другую информацию сообщать нельзя.

Ошибка № 4: отдавать товар раньше, чем покупатель его оплатил
Жанна купила дорогие туфли, но не смогла в них ходить — каблук слишком высокий. Срок возврата в магазин уже закончился, так что она решила продать их. Покупательница с сайта объявлений приехала к ней домой, туфли ей понравились, и она сразу же перевела Жанне деньги через телефон.

Жанна своими глазами видела, как девушка в приложении своего банка перекинула нужную сумму ей на карту. Вот только уведомление о поступлении денег Жанне почему-то не пришло.

«Такое бывает, что перевод с небольшой задержкой приходит, — убеждала ее покупательница. — Иногда через несколько минут. Но вы же сами видели — я все отправила. А сейчас извините, мне пора бежать». Девушка с туфлями скрылась, а Жанна своих денег так и не получила.

«Мне подарили новый телефон, но он мне был не нужен, сразу решила продать его через интернет. Сделала объявление на популярном сайте. Почти сразу позвонил парень и сказал, что хочет купить телефон. Попросил как можно быстрее встретиться, потому что покупает в подарок. Договорились у метро, приехал с другом на черном мерсе...»

Будьте бдительны, не наступайте на чужие грабли!

Что произошло: иногда аферисты используют демоверсии банковских приложений. Там можно сымитировать перевод — экран просто показывает, как перечисление денег будет выглядеть в приложении, но на самом деле суммы со счета на счет не переходят.

В некоторых случаях мошенники создают сайты-дубликаты, которые похожи на настоящие онлайн-банки.

Как стоит поступать: так же, как в магазине. Сначала покупатель должен оплатить товар и только потом его забрать. С карты на карту перевод проходит буквально за минуту. Обязательно дождитесь, когда банк пришлет вам сообщение о зачислении денег.

Когда вам дают наличные, убедитесь, что деньги настоящие. Или попросите при вас снять сумму в банкомате.

Опять же, может выручить услуга «безопасная сделка» сервиса объявлений или проверенной курьерской службы.

Ошибка № 5: переходить по ссылкам от незнакомцев
Жанна продавала старый диван. В этот раз она решила все расчеты проводить через приложение сервиса объявлений. Ей пришло СМС-сообщение, что покупатель уже перечислил депозит за ее диван, а в сообщении — верная сумма и ссылка.

Жанна перешла по ссылке и увидела страницу своего объявления с пометкой об оплате. А ниже была кнопка — обновить приложение, чтобы перевод прошел корректно. Жанна нажала эту кнопку, у нее открылось приложение, но потребовалось заново ввести контактные данные и реквизиты карты. А потом (ну вы уже поняли) — ее банковский счет обнулили.

«Продавал свой старый планшет через приложение известного сайта объявлений. Пришло смс, что кто-то купил планшет и уже перевел деньги. Там была написана сумма 10 000 р и ссылка. Я жму по ссылке, открылась страница сайта, на котором я постил иформацию о продаже...»

Будьте бдительны, не наступайте на чужие грабли!

Что произошло: мошенники создали поддельную страницу, которая повторила дизайн оригинального приложения. На эту страницу они вставили скриншот объявления Жанны, дорисовали пометку об оплате и добавили кнопку со ссылкой.

Когда Жанна перешла по ссылке и скачала «обновленную версию приложения» сервиса объявлений, на самом деле она загрузила себе на телефон вирус. Вредоносные программы не только крадут данные карты, но и воруют пароли и коды от онлайн-банка. Так мошенники получают доступ ко всем банковским счетам и выводят с них деньги.

Как стоит поступать: нужно установить антивирусные программы на все свои гаджеты и регулярно их обновлять. Никогда нельзя переходить по ссылкам из писем и сообщений незнакомых пользователей.

Когда заходите на сайт известного вам онлайн-сервиса, магазина, банка или другой организации, крайне внимательно проверяйте адресную строку. Поддельные сайты бывают очень похожи на настоящие, а их адреса могут различаться всего одним-двумя символами. О том, как распознать сайт-дубликат, читайте в статье «Фишинг: что это такое и как от него защититься».

Как действовать в случае, когда преступникам все же удалось получить доступ к вашим счетам, можно узнать из текста «Что делать, если с банковской карты украли деньги».

Аферистами иногда оказываются не только покупатели, но и продавцы. Чтобы не попадаться на их уловки, прочтите статью «Безопасные покупки в интернете».

Что такое маржинальная торговля и в чем ее риски
Алексей открыл брокерский счет полгода назад и успел неплохо заработать. До сих пор он покупал ценные бумаги только на собственные деньги, а теперь приятель агитирует его попробовать сделки с плечом – то есть за счет денег брокера. Это называется маржинальной торговлей, и она якобы может принести в разы больше прибыли. Стоит ли начинать такие эксперименты не очень опытному инвестору и к чему они могут привести?
Что такое маржинальная торговля?
Инвестор может проводить сделки на бирже не только со своими активами. Довольно часто брокеры и форекс-дилеры готовы под определенный процент одолжить своим клиентам ценные бумаги и деньги для торговли на бирже. Человек не получит их на счет и, соответственно, не сможет с него вывести, но у него будет возможность использовать их в сделках.

Собственные активы инвестора служат залогом — гарантируют, что он сумеет рассчитаться со своим посредником. Такой залог называют маржой, а число, которое показывает, во сколько раз вырастет сумма сделки, — плечом. Поэтому операции, в которых клиент использует активы брокера или форекс-дилера, часто называют маржинальной торговлей, или торговлей с плечом. А сами маржинальные сделки — необеспеченными сделками.

Если сделка принесет прибыль, благодаря плечу она увеличится в разы. Но в случае неудачи в той же пропорции вырастут и убытки.

Алексей купил акции Супербанка на 100 000 рублей. За день эти бумаги подорожали на 2%. Алексей продал их и заработал 2000 рублей. Если бы он занял у брокера 400 000 рублей и на них тоже купил бумаги Супербанка, его суммарный доход составил бы 10 000. Но если бы акции подешевели на те же 2%, он потерял бы не 2000, а 10 000 рублей.
Маржинальная торговля дает игрокам шанс заработать не только на росте, но и на падении цены актива. Допустим, инвестор предполагает, что стоимость каких-то из его бумаг будет снижаться. Он продает их, а затем выкупает снова, но дешевле — и за счет разницы получает прибыль.

Операции на растущем рынке называются торговлей «в лонг», а на падающем – «в шорт».
Маржинальная торговля «в шорт» позволяет зарабатывать на продаже даже тех активов, которых нет в вашем портфеле: вы занимаете их у брокера и продаете. Если эти бумаги дешевеют, позже вы покупаете их по более низкой цене и возвращаете брокеру, а разницу между стоимостью продажи и покупки забираете себе. Но если цена вырастет, тогда вместо прибыли вы получите убытки: бумаги брокеру возвращать все равно придется, но заплатить за них нужно будет больше.

Алексей уверен, что в ближайшее время акции ТаксебеБанка сильно подешевеют. У него этих бумаг нет, и он занимает у брокера 1000 акций по 350 рублей, продает их и получает 350 000 рублей. Через три дня бумаги действительно падают в цене до 300 рублей за акцию. Алексей покупает тысячу акций ТаксебеБанка, чтобы вернуть их брокеру, но уже за 300 000 рублей. В результате 50 000 рублей остается Алексею. Правда, ему придется заплатить брокеру комиссию за сделки и процент за то, что пользовался заемными активами, — в сумме около 700 рублей.
Но если бы вопреки ожиданиям Алексея акции подорожали до 380 рублей, ему пришлось бы отдать за них уже 380 000 рублей и при этом потерять 30 000 рублей на сделке и 700 рублей на комиссиях и процентах.
Учтите, что маржинальная торговля возможна не для всех инструментов. Список активов, которые можно купить или продать с плечом, брокеры размещают на своем сайте или в терминале.

Маржинальная торговля «в шорт» всегда предполагает обратную сделку. Если вы продаете ценные бумаги, которые заняли у брокера, — другими словами, открываете позицию, то через некоторое время должны выкупить их и отдать обратно — или закрыть позицию.

Когда вы торгуете «в лонг» и покупаете какое-то количество ценных бумаг с плечом, то не обязаны позже продавать их. Можете просто пополнить счет, чтобы вернуть деньги брокеру.

Как определяют размер кредитного плеча?
Кредитное плечо показывает отношение собственных активов инвестора к сумме сделки с учетом предоставленных в кредит денег или бумаг.

У Алексея есть 100 000 рублей на покупку акций. Брокер готов одолжить ему еще 400 000 рублей, чтобы сумма сделки составила 500 000 рублей. В таком случае плечо составит 1:5.
Сколько денег или ценных бумаг посредник даст взаймы, зависит от трех факторов.

1.Дисконт инструмента
Минимальную ставку риска, или дисконт, по каждому инструменту ежедневно рассчитывают клиринговые организации. Например, для ценных бумаг, которые торгуются на Московской бирже, дисконты определяет Национальный клиринговый центр (НКЦ). Брокеры могут устанавливать для своих клиентов другие дисконты бумаг, но они не должны быть ниже цифр биржи.

При расчете дисконта клиринговая организация учитывает:

ликвидность ценной бумаги — возможность быстро ее продать по справедливой цене,
волатильность — насколько резко и сильно может меняться ее цена.
Чем труднее найти покупателя и чем больше колебания стоимости, тем выше дисконт и тем меньше будет плечо для этого инструмента. Чтобы посчитать максимально допустимый размер сделки с плечом, брокер делит сумму собственных средств клиента на дисконт.

Для акций Супербанка НКЦ установил дисконт 0,2. Если бы у Алексея на счете был 1 млн рублей, с помощью маржинального кредита он мог бы купить акции максимум на 1 000 000 / 0,2 = 5 000 000 рублей. То есть предельное плечо по этому инструменту — 1:5.
Но для многих инвесторов дисконты по большинству инструментов будут выше минимальных, а плечо — меньше максимального. Это зависит еще от одного показателя — уровня риска, который присваивают самому человеку.

2.Уровень риска инвестора
Его определяет брокер. По умолчанию при открытии счета новому клиенту автоматически присваивается стандартный, или начальный, уровень риска.

Повышенный уровень риска получает инвестор, у которого на брокерском счете от 3 млн рублей в деньгах или ценных бумагах. Либо когда он соответствует сразу трем требованиям:

сумма его активов на счете превышает 600 000 рублей,
инвестиционный счет был открыт больше 180 дней назад,
как минимум в пять из этих 180 дней он совершал сделки.
Для инвесторов с повышенным уровнем риска используется дисконт, который для инструмента рассчитала клиринговая организация. А менее состоятельным и неопытным клиентам брокер установит более высокий дисконт для каждого инструмента.

Алексей активно торгует уже больше полугода, но на его счете только 100 000 рублей. А значит, у него стандартный уровень риска инвестора. Он хочет купить акции Супербанка, которым НКЦ присвоил дисконт 0,2, но брокер определил его для Алексея на уровне 0,4. В результате сумма сделки не может превысить 100 000 / 0,4 = 250 000 рублей. То есть максимальное плечо будет 1:2,5.
Дисконты по каждой бумаге и доступные суммы сделки, которые уже учитывают уровень риска инвестора, можно посмотреть в личном кабинете на сайте брокера или в своем торговом терминале.

3.Размер маржи
Этот показатель брокер рассчитывает для клиента перед каждой его сделкой с плечом. Маржа — стоимость активов на счете инвестора с учетом дисконта по ним, которая остается в залоге у брокера. Суммируются только самые ликвидные инструменты: деньги и бумаги, которые легче всего продать, — их список каждый брокер публикует на своем сайте.

Алексей купил акции на 100 000 рублей и положил на брокерский счет еще 100 000 рублей. Приобретенные акции учитываются при расчете маржи с дисконтом 0,5. Поэтому брокер оценивает их не по рыночной стоимости на текущий момент, а с коэффициентом 0,5. То есть маржа составила: 100 000 (деньги на счете) + 50 000 (стоимость акций с учетом дисконта) = 150 000 рублей.
По мере роста прибыли или убытков маржа соответственно растет или снижается. Но брокер обычно следит за тем, чтобы маржа не опустилась ниже минимума, который гарантированно позволит клиенту рассчитаться по кредиту.

Максимальную сумму маржинального кредита брокер определяет по следующей формуле: размер маржи делит на дисконт инструмента и затем вычитает сумму собственных денег инвестора.

Алексей хочет купить акции Супербанка, по которым дисконт составляет 0,4. На балансе у Алексея 100 000 рублей, но с учетом других бумаг на его счете брокер оценил маржу в 150 000 рублей. Это значит, что на акции Супербанка он сможет потратить максимум 150 000 / 0,4 = 375 000 рублей. Из них 100 000 вложит сам и 275 000 рублей одолжит брокер.
На самом деле нет необходимости углубляться в расчеты плеча и кредита с учетом маржи и дисконта. При выборе инструмента в терминале брокера вы и так увидите, сколько именно выбранных бумаг и на какую сумму вы можете купить в режиме маржинальной торговли.

При этом необязательно использовать максимальное доступное кредитное плечо, особенно если вы только начинаете торговать. Ведь плечо действует как рычаг, приумножая как вашу прибыль, так и убытки. Например, если вы на все свои деньги проведете сделку с плечом 1:10, а цены изменятся на 10% в неудачную для вас сторону, то вы лишитесь всей суммы на счете.

Максимальный размер плеча на рынке форекс определяется по другим правилам: он ограничен законом. Квалифицированным инвесторам форекс-дилер вправе предоставить плечо до 1:50. Для клиентов без статуса «квала» эта пропорция меньше: дилер ежедневно рассчитывает ее на основе статистики колебаний курсов валют за предыдущие 365 дней. Чаще всего плечо находится в диапазоне 1:15–1:35. Это хотя бы отчасти защищает неопытных инвесторов от больших потерь.

Что будет, если мои бумаги упадут в цене и маржа уменьшится?
Когда это происходит, брокер обычно предупреждает клиента, что ему надо пополнить свой счет, иначе стоимости активов может не хватить для закрытия позиции. Такое уведомление приходит через торговый терминал или на электронную почту, это называется маржин-колл (margin call).

Брокеры сами определяют уровень потерь, при котором они присылают маржин-колл. Одни оповещают клиента сразу же, как только маржа уменьшается хотя бы на рубль. Другие присылают уведомление, когда собственные активы инвестора теряют, например, 50 или даже 80% стоимости. А некоторые вообще не используют маржин-колл, и в таких случаях инвесторы рискуют еще больше — можно внезапно лишиться всех своих активов.

Если инвестор не положит денег на счет и потери дойдут до определенного уровня (обычно от 50 до 90% маржи), брокер, как правило, использует стоп-аут — то есть принудительно закроет позиции, чтобы вернуть свои деньги. Клиент при этом получит убытки.

Алексей купил акции Супербанка с плечом 1:2,5 на 375 000 рублей в надежде на их рост. Его маржа составляла 150 000 рублей. Однако через пару дней акции банка стали стремительно дешеветь. Брокер прислал маржин-колл, но Алексей пропустил уведомление. Когда цена акций упала на 20%, брокер сам продал все акции Супербанка, которые были на счете Алексея. К этому моменту он потерял 75 000 рублей — половину своей маржи.
В торговых программах брокеры всегда указывают минимальный уровень маржи клиента, при котором они сами закроют его позиции. Но нужно иметь в виду: брокеры вправе использовать стоп-аут, однако не обязаны им пользоваться. Может случиться, что убытки перекроют маржу, и вы останетесь в долгу у брокера. Поэтому не стоит целиком полагаться на маржин-колл и стоп-аут — важно самостоятельно следить за состоянием своего портфеля.

Сколько стоит маржинальный кредит?
Обычно плату за кредит не берут, когда вы пользуетесь заемными средствами в пределах одного торгового дня. Но если вы держите деньги или бумаги брокера дольше, он спишет проценты за использование его активов. Как правило, ставки составляют от 15 до 20% годовых, или около 0,04%—0,05% в день. И в любом случае вам придется заплатить комиссию за сделки.

Брокер Алексея берет комиссию 0,05% за каждую покупку и продажу ценных бумаг и 0,04% в день от суммы денег или стоимости активов, которые он дает взаймы. За маржинальную сделку с акциями Супербанка Алексею пришлось заплатить: 375 000×0,05% (за покупку бумаг) + 300 000×0,05% (за продажу) + 275 000×0,04% х 3 дня (за кредит) = 670 рублей. И при этом сама сделка принесла ему 75 000 рублей убытков.
Брокеры списывают ежедневную плату за маржинальный кредит даже в нерабочие дни биржи. Если открывать позиции надолго, кредитная ставка может свести к нулю всю прибыль. Именно поэтому сделки с плечом обычно заключают на короткий срок.

Сделки с плечом доступны начинающим инвесторам?
Маржинальная торговля связана с высокими рисками. Поэтому перед тем как начать торговать с плечом, неопытным инвесторам необходимо пройти тестирование. Как только вы захотите совершить первую маржинальную сделку, брокер сам предложит вам сдать тест. Это бесплатно.

Вопросы позволят оценить ваши знания. Нужно дать верное определение маржинальной торговли, ответить, вправе ли брокер брать с вас плату за маржинальный кредит, оценить размер возможных убытков. Также вы должны знать, в каком случае брокер может принудительно закрыть позицию клиента.

Пересдавать тест разрешается сколько угодно раз. Но даже если вам не удастся верно ответить на все вопросы, брокер может позволить вам совершать необеспеченные сделки на сумму до 100 000 рублей, предупредив о рисках.

Тестирование для доступа к маржинальной торговле на рынке форекс сложнее. В нем больше вопросов, чем в тесте по торговле с плечом на фондовом рынке. И пока вы не ответите на них правильно, вам не разрешат совершать сделки, так как риски форекса особенно высоки.

О том, как подготовиться к тестированию и с чего начать обучение, можно узнать из текста «Где учиться инвестировать».

Я прошел тест. Как получить маржинальный кредит?
Обычно не нужно оформлять никаких дополнительных бумаг, так как возможность маржинального кредитования уже прописана в брокерском договоре.

Чтобы использовать средства брокера для сделок, достаточно подключить в торговом терминале режим маржинальной торговли. Но важно быть крайне внимательным: сделки с плечом проходят очень просто. Можно случайно купить ценные бумаги на большую сумму, чем у вас есть, или даже продать акции, которых у вас нет, и только потом осознать, что все операции проходили в кредит.

Лучше отключить режим маржинальных сделок, чтобы исключить возможность ошибки и снизить вероятность потерь, и включать его только в тех случаях, когда он вам действительно необходим.

Если с маржинальными торгами так много рисков, зачем они нужны? Могут ли они вообще быть полезны?
Чтобы успешно играть на росте или падении стоимости ценных бумаг за счет маржинальной торговли, нужно быть опытным трейдером. Но бывают ситуации, когда сделки с плечом несут не так много рисков и могут пригодиться даже начинающим инвесторам.

Покупка до перечисления денег из банка на брокерский счет
У Алексея есть акции Супербанка, он получает по ним хорошие дивиденды и купил бы их еще, если бы они стоили дешевле. Вдруг цена бумаги снизилась до той, о которой как раз мечтал Алексей. Действовать нужно быстро, а на брокерском счете у него небольшая сумма. Пока он переведет деньги из банка, пройдет день или два и ситуация может опять измениться. А с плечом можно купить бумаги сразу и затем спокойно дождаться пополнения счета.

Кассовый разрыв
Алексей решил продать акции Супербанка и взамен купить облигации ТаксебеБанка — их цена сейчас очень выгодна. По правилам биржи, деньги от продажи акций поступят на счет только через два дня после сделки, и Алексей боится, что за это время облигации подорожают. С помощью маржинального кредита он может вложиться в бумаги ТаксебеБанка немедленно. Алексей заплатит небольшой процент за использование плеча и вернет брокеру долг, как только деньги за акции придут на счет.

Покупка перед продажей
Алексей купил облигации ТаксебеБанка. Но теперь думает поменять их на более перспективные, по его мнению, акции Приемлемо-банка. Сейчас бумаги Приемлемо-банка стоят по 120 рублей за штуку, а Алексей хотел бы купить их по 100 рублей. Он мог бы продать свои облигации ТаксебеБанка и выставить заявку на покупку акций Приемлемо-банка по 100 рублей. Однако неизвестно, когда цена нужных ему бумаг опустится до этого уровня. Не исключено, что Алексею придется долго хранить на счете большую сумму денег, которые не приносят дохода.

Вместо этого Алексей может держать облигации ТаксебеБанка, получать по ним проценты и просто ждать, пока акции Приемлемо-банка подешевеют. И как только это случится, сразу же купить новые бумаги за счет маржинального кредита и продать ненужные облигации, чтобы погасить долг. Если обе сделки пройдут в течение одного торгового дня, его брокер не возьмет плату за кредит.

Но перед любыми сделками с плечом стоит тщательно взвесить свою выгоду: удастся ли сэкономить благодаря маржинальному кредиту с учетом того, что за него придется платить проценты брокеру.

Как уменьшить риски, если я все же планирую проводить сделки с плечом?
Маржинальная торговля в любом случае более рискованна, чем сделки на свои деньги, но снизить риски можно.

Контролируйте свои позиции в торговом терминале, чтобы случайно не залезть в плечо тогда, когда вы этого не хотите.
Используйте стоп-лосс (stop loss) — автоматический выход из сделки при определенных условиях, которые задаете вы сами. Например, позиция может закрыться, как только цена актива или ваши потери достигнут установленного вами лимита. Так вы сможете хотя бы не бояться выйти за рамки допустимых убытков. Обычно опция стоп-лосс настраивается в торговом терминале.
Но учтите, что стоп-лосс может и не сработать — например, если на рынке никто не захочет купить или продать бумаги по нужной вам цене. В таком случае брокер не будет нести ответственность за то, что не выполнил ваше поручение.
Самостоятельно отслеживайте уровень маржи по позициям, даже если брокер использует маржин-колл и стоп-аут. При необходимости пополняйте счет или выходите из сделок. Иначе можно не только потерять все свои активы, но и остаться в долгу у брокера.
Если решитесь иметь дело с маржинальной торговлей, старайтесь никогда не использовать кредитные средства по максимуму. Помните о том, что кредитное плечо даже небольшую волну на рынке способно превратить в цунами и обнулить ваш счет.

Зачем нужен вклад в банке?
Ваня мечтает о велосипеде, а его сестра Полина давно хочет сноуборд. Цена у них одинаковая — 9000 рублей. Родители согласились дать на покупку по 3000 рублей каждому. Остальное им придется накопить самостоятельно.

Ваня собирается копить с помощью обычной копилки, а Полина решила положить деньги на вклад в банке. Разбираемся, чей способ лучше.
Способ 1. Обычная копилка
Ваня нашел дома обычную стеклянную банку с крышкой и положил в нее 3000 рублей, которые дали родители. Еще по 1000 рублей Ване и Полине подарила бабушка.

Ваня договорился с родителями, что на день рождения и Новый год вместо игрушек они подарят ему еще по 1500 рублей. Всего получится 7000. Ему останется накопить 2000 рублей. Он рассчитал, что если каждый месяц будет откладывать по 170 рублей, то за год как раз накопит 9040 рублей.

Но он не учел, что:

хранить деньги дома небезопасно, их могут украсть или повредить — вдруг маленький племянник решит устроить конфетти-шоу из порезанных купюр;
сам Ваня может не удержаться и открыть копилку раньше времени — например, чтобы взять немного денег на билеты в кино. И тогда придется копить дольше;
за три года велосипед может подорожать и накопленных денег может оказаться недостаточно.
Этих проблем можно было бы избежать или хотя бы снизить их опасность, если бы Ваня, как и его сестра, открыл вклад в банке.

Способ 2. Вклад в банке
Полина знала, что деньги на банковском вкладе защищены. Даже если с банком что-то случится, Агентство по страхованию вкладов вернет деньги в пределах 1 400 000 рублей. Полина и не думает о таких суммах, но в случае проблем у банка ей гарантированно вернут все, что она успела накопить.

Но главное, что деньги на вкладе защищены и от мошенников, и от необдуманных трат самой Полины. Отправиться в отделение банка, чтобы снять с вклада немного денег, сложнее, чем залезть в стеклянную банку, которая всегда под рукой. Значит, и соблазна потратить деньги раньше времени будет меньше.

Полине уже 15, а значит, она может самостоятельно открыть банковский вклад. Она решила положить свои 4000 рублей на год.

Все это время на деньги Полины будет капать процент. Это доход, который банк дает за то, что Полина доверяет ему свои деньги и разрешает какое-то время их использовать. Через год, то есть в конце срока вклада, банк вернет деньги вместе с процентами. Обычная копилка не приносит дополнительного дохода.

Процент по вкладу может быть разным, все зависит от условий банка. Полине предлагают 6% в год. Каждый месяц она собирается пополнять вклад на 170 рублей. Плюс к этому родители обещали подарить ей, как и Ване, по 1500 рублей на день рождения и Новый год. Эти деньги она тоже намерена положить на свой счет, и на них банк тоже будет начислять проценты. Таким образом, через год она заберет из банка 9450 рублей.

Получается, что за год она накопит на 410 рублей больше, чем Ваня. Если сноуборд за год немного подорожает, ей все равно хватит денег. А если нет — она сможет купить не только сноуборд, но и перчатки.

Как открыть вклад?
Самостоятельно открыть вклад в банке можно с 14 лет. Хотя Ване пока еще 13, это не повод продолжать пользоваться обычной копилкой. Вклад на его имя могут оформить родители, бабушки или дедушки.

Снимать проценты с вклада или пополнять его Ваня сможет, только когда ему исполнится 14 лет. А с 18 лет он сможет делать с вкладом все, что захочется.

Самое главное — внимательно выбирать банк.

Полина никогда раньше не открывала вклады, поэтому решила посоветоваться с родителями. Тем более что они могут быть в курсе интересных спецпредложений по вкладам для детей в том банке, где у них самих уже есть счета или вклады.

Заодно она попросила родителей дать письменное согласие на открытие вклада. Такое согласие могут потребовать сотрудники банка у клиентов, которым уже исполнилось 14 лет, но еще нет 18. Также, отправляясь в банк, надо не забыть взять с собой паспорт.

В банке Полину спросили, на какой срок нужно открыть вклад и планируется ли его пополнять:

Срок. Чем больше срок вклада, тем обычно выше проценты по нему. Но не всегда. Все зависит от условий конкретного банка. При этом стоит учитывать: если вклад на имя Полины откроют родители, то она сможет снять с него деньги только с 18 лет. Но если Полина сама откроет счет и положит на него деньги, она имеет право забрать их раньше.
Пополнение. Поскольку Полина решила дополнительно вносить на вклад по 170 рублей каждый месяц, она открыла пополняемый вклад. На него можно добавлять деньги через кассу в отделении банка или банкомат, переводить с других счетов с помощью банковского приложения или интернет-банка. Пополнять этот вклад может не только Полина, но и родители, другие родственники или друзья. Однако до 18 лет она сможет снять только те деньги, которые внесет сама — например, переведет их со своей банковской карты.
С помощью вклада можно откладывать деньги не только на подарки, но и на долгосрочные финансовые цели — например, на учебу.

Копить деньги гораздо проще, если есть финансовый план. Подробнее о том, как его составить и научиться ему следовать, — в тексте «Мой первый финансовый план: как подростку накопить на мечту».