Przepisy

Проверьте коллектора в госреестре
Если будете скрываться или упорствовать и не платить, кредитор может обратиться к коллектору. При этом кредитор — будь то банк, МФО, КПК или частное лицо — в течение 30 рабочих дней обязан сообщить вам о том, что нанял коллектора. Если кредитор продал ваш долг коллектору, вы должны получить уведомление об уступке прав требования.

Кредитор может привлечь только одно коллекторское агентство. Если вам звонит коллектор, а официальное письмо еще не пришло, первым делом проверьте, не мошенник ли это. По закону общаться с вами по поводу просроченных долгов может только представитель коллекторского агентства, входящего в государственный реестр. Но и с ним вы можете отказаться общаться, пока не получите официального уведомления.

Изучите правила, по которым должны работать коллекторы
Еще совсем недавно коллекторы применяли к должникам практически любые меры психологического воздействия, а иногда доходило и до физического. Их поведение никак не регламентировалось. Но с января 2017 года вступил в силу закон, который четко описывает, что им можно делать, а что нет. Теперь коллекторы должны быть предельно корректными и вежливыми.

Главное правило: коллекторам нельзя быть назойливыми и уж тем более причинять вам какой-либо вред. Если вы почувствовали излишний прессинг — это явный признак того, что коллектор перегибает палку.

Коллектору можно
Звонить вам:
с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники;

не чаще раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц

Коллектор обязательно должен назвать свое имя и наименование кредитора, которого он представляет.

Отправлять вам телеграфные, текстовые и голосовые сообщения:
с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники;

не чаще двух раз в сутки, четырех раз в неделю и 16 раз в месяц

Сообщения должны содержать наименование кредитора и имя коллектора, номер контактного телефона и напоминание о просроченной задолженности — без указания ее размера и структуры.

Видеться с вами не более раза в неделю.
Общаться с вашими родственниками или третьими лицами:
если вы давали на это свое письменное согласие (вы могли подписать его, когда брали кредит или заем), а близкие не выразили несогласия

Ваши родные и друзья в любой момент могут отказаться от дальнейшего общения с коллектором — даже устно, во время телефонного разговора с ним. Если же вы хотите отозвать свое согласие на взаимодействие с третьими лицами, нужно направить кредитору или коллектору заявление: через нотариуса, по почте заказным письмом с уведомлением либо лично под расписку.

В вашем договоре с кредитором могли быть прописаны и другие способы или частота взаимосвязи с коллектором, но вы всегда имеете право от них отказаться.

Коллектору нельзя
Скрывать свой номер телефона и адрес электронной почты
Оказывать психологическое давление и тем более унижать
Давать неверную информацию: по поводу суммы долга и сроков погашения; обращения в суд и уголовного преследования
Даже если коллектор перекупает долг, условия по кредиту или займу — сумма долга, проценты, пени и штрафы — остаются прежними. Но вы можете снизить их, заключив новый договор уже с коллектором.

Обманывать относительно своего статуса: заявлять о своей принадлежности к госорганам
Раскрывать сведения о вас и вашем долге третьим лицам, в том числе в интернете или другими публичными способами
Применять физическую силу или опасные для вашей жизни и здоровья методы либо угрожать этим
Уничтожать или повреждать ваше имущество либо угрожать этим
Если коллектор нарушил эти правила и своими действиями причинил вам либо вашим близким убытки или просто моральный вред, коллекторской организации грозит штраф до 2 млн рублей.

Куда жаловаться?
Если вы считаете, что ваши права нарушил банк, МФО или КПК, например не сообщили вам вовремя, что передали ваш долг коллектору, отправьте жалобу в Банк России через специальную форму.

Если уверены, что ваши права нарушают коллекторы, обращайтесь в Федеральную службу судебных приставов.

Если речь идет о серьезных нарушениях, таких как угрозы жизни и здоровью, пишите заявление в полицию.

В каких случаях у меня не могут требовать долг?
Никто не может требовать от вас погашения долга, если вы:

лечитесь в стационарном учреждении;
оказались лишены дееспособности или ограничены в ней;
инвалид первой группы;
или несовершеннолетний (за исключением случая, когда суд или орган опеки и попечительства признал вас полностью дееспособным — эмансипированным несовершеннолетним).
Но на все эти случаи нужно подтверждение. А кроме того, долг сам по себе никуда не исчезает, штрафы и пени продолжают его увеличивать. Да, надоедать вам звонками и письмами никто не будет, но взыскать с вас долг через суд ваши кредиторы все равно могут.

Если вы начали процедуру банкротства, ваше общение с кредиторами и коллекторами прекращается автоматически. Все долговые вопросы урегулирует финансовый управляющий, которого вам назначит арбитражный суд. О том, как официально объявить себя неплатежеспособным, читайте в статье про личное банкротство.

Я не хочу общаться с коллектором. Что делать?
Вы можете направить кредитору или коллектору заявление о том, что не желаете общаться с ними или будете взаимодействовать только через своего представителя — адвоката. Отказаться от взаимодействия с кредитором или коллектором можно через четыре месяца с момента просрочки платежа.

Направьте такое заявление через нотариуса, заказным письмом с уведомлением или вручите его лично под расписку. Если вы неправильно составили документ, то адресат обязан в течение 10 дней после того, как получит ваше заявление, разъяснить, как правильно его оформить.

При этом надо понимать: если вы откажетесь от общения, то кредитор передаст дело в суд. И если суд примет решение, что кредит или заем все-таки нужно вернуть, за дело возьмутся уже не коллекторы, а судебные приставы. И с ними договориться о чем-то будет невозможно. Они имеют право арестовать ваши счета, описать имущество и продать, чтобы погасить ваши долги.

Может показаться привлекательной идея доверить урегулирование своих долгов адвокату или специальному посреднику — они часто называют себя антиколлекторами, или «раздолжнителями». Но эту идею стоит тщательно взвесить. Обо всех подводных камнях читайте в материале «Раздолжнители»: кто это и нужны ли они вам.

Микрозаем: как это работает и что нужно знать о займе в МФО
До зарплаты осталась условная неделя, а деньги были нужны еще вчера. Откладывать на черный день у вас не получалось, друзья не могут выручить. Стоит ли брать микрозаем и что нужно о нем знать?
Во-первых, определитесь, действительно ли ваша ситуация настолько критическая, что на ее решение нужно занимать деньги.

Во-вторых, оцените свои возможности: деньги, взятые в долг, нужно возвращать, да еще и с процентами. Сможете ли вы вернуть заем вовремя без сильного вреда для будущего бюджета?

Итак, деньги все-таки нужны, и вы задумались о кредите или займе. Это распространенный и несложный способ решить временную финансовую проблему. Важно только соблюдать несколько правил.

Мне нужен кредит или заем. С чего начать?
Выберите кредитора
Для начала нужно определиться, где взять в долг. Есть два наиболее распространенных варианта со своими особенностями: банк или МФО — микрофинансовая организация. Если у вас есть в запасе время, хорошая кредитная история, и вы можете легко предоставить все нужные документы — обратитесь в банк. Банк выдаст вам деньги на долгий срок под процент, который будет заметно меньше, чем при займе в МФО.

Если у вас нет времени или вы не уверены, что банк одобрит вам кредит, а сумма нужна небольшая и на короткий срок, вы можете обратиться в микрофинансовую организацию.

МФО когда-то были созданы для поддержки малого бизнеса, который не всегда может рассчитывать на финансирование со стороны банков. Но среди обычных людей услуга быстрого займа тоже стала пользоваться спросом, поэтому МФО выдают и потребительские займы (в том числе займы «до зарплаты»). Вот только процент у такого микрозайма намного выше, поэтому жить долго с ним нельзя — он придуман не для этого и начнет «есть» ваши финансы.

В договоре потребительского микрозайма на первой странице в правом верхнем углу в квадратной рамке перед табличной формой индивидуальных условий обязательно должна быть указана полная стоимость займа в процентах годовых.

Первое и главное, что нужно сделать, если вы берете микрозаем в МФО: проверить, есть ли выбранная компания в государственном реестре МФО — так вы обезопасите себя от мошенников.

Когда вы обратитесь в МФО и вам расскажут об условиях займа, не торопитесь сразу подписывать договор. У вас есть 5 дней, чтобы обдумать предложение, которое вам сделали. Условия за это время измениться уже не могут. Возьмите паузу и проверьте, есть ли в реестре организация, которую вы выбрали. Данные в договоре должны полностью соответствовать данным в реестре: ОГРН, ИНН, полное и сокращенное наименование, адрес местонахождения.

Оцените предложение
Даже если деньги нужны вам срочно, не торопитесь и не принимайте поспешных решений: оцените предложения разных компаний. Хотя микрозаем выдается на короткий срок, учитывайте, что 1% в день — это 30% в месяц. Взвесьте, действительно ли вы готовы столько переплачивать.

Максимальная процентная ставка по краткосрочному займу (до 1 года) — 1% в день, или 365% годовых.

Итак:

Оцените процентные ставки, прочитайте индивидуальные условия договора (они должны быть в табличной форме) и общие условия (устанавливаются МФО в одностороннем порядке).
Внимательно изучите индивидуальные условия договора: в них могут быть указаны условия о дополнительных услугах. Они влияют на сумму, которую вам нужно вернуть.
Проверьте полную стоимость займа. Максимальная переплата в процентах годовых и в рублях обязательно должна быть указана в рамке в правом верхнем углу на первой странице индивидуальных условий договора.

Я взял микрозаем. О чем помнить?
Сроки
Не забывайте, что микрозаем работает на вас, только если вы взяли его на небольшой срок. Чем быстрее вы погасите его, тем меньше денег из своего бюджета вам придется заплатить.

Проценты и неустойка
Если вы взяли микрозаем после 1 января 2020 года (включительно), общая сумма всех платежей с учетом процентов, штрафов, пеней, платы за дополнительные услуги (например, страхование) не может превышать сумму займа более чем в 1,5 раза.

Например, если вы взяли 20 000 рублей, то отдадите обратно не больше 50 000 рублей: 20 000 рублей (сам долг) плюс проценты, штрафы, пени в размере не более 30 000 рублей (20 000 рублей х 1,5).

Если вам требуется до 10 000 рублей на срок до 15 дней, то вы можете оформить специализированный заем, на который действуют другие ограничения.

По спецзайму общая сумма начисленных процентов (кроме неустойки) и платежей за дополнительные услуги не должна превышать 3 000 рублей, или 30% от суммы займа. Причем в день заемщик будет платить не больше 200 рублей. Например, если вам выдали спецзаем в 10 000 рублей на один день, то вы заплатите максимум 10 200 рублей, если вернете деньги вовремя.

Неустойка за просрочку по любому займу не должна превышать 0,1% за каждый день задержки платежа, а если на сумму займа продолжают капать проценты — не более 20% годовых. Причем неустойку, штрафы или пени могут начислять только на непогашенную вовремя часть суммы основного долга, но не на проценты.

Когда вы погашаете задолженность, не забывайте сохранять документы об оплате (чек, квитанцию или приходно-кассовый ордер). Если вы вносите деньги не в кассе МФО, а перечисляете на счет, заложите день-два до срока платежа, чтобы они точно пришли вовремя. Попросите у кредитора справку о том, что вы погасили заем (часть долга по займу).

Полномочия коллекторов
Взыскатели задолженности (сам кредитор или коллекторы) по закону не могут злоупотреблять своими правами и намеренно причинять вред заемщику или поручителю. Если вы сталкиваетесь с подобными противоправными действиями, нужно обратиться в Федеральную службу судебных приставов.

Права заемщика
Если вы считаете, что МФО нарушает ваши права, обращайтесь в Банк России.

С 1 января 2020 года денежные споры с микрофинансовыми организациями можно улаживать с помощью финансового омбудсмена.

Он рассматривает дела быстро — не больше 15 дней. Для потребителей его услуги бесплатны. Подать заявление можно онлайн. Решение омбудсмена имеет такую же силу, как и постановление суда.

Микрозаем: как это работает и что нужно знать о займе в МФО
До зарплаты осталась условная неделя, а деньги были нужны еще вчера. Откладывать на черный день у вас не получалось, друзья не могут выручить. Стоит ли брать микрозаем и что нужно о нем знать?
Во-первых, определитесь, действительно ли ваша ситуация настолько критическая, что на ее решение нужно занимать деньги.

Во-вторых, оцените свои возможности: деньги, взятые в долг, нужно возвращать, да еще и с процентами. Сможете ли вы вернуть заем вовремя без сильного вреда для будущего бюджета?

Итак, деньги все-таки нужны, и вы задумались о кредите или займе. Это распространенный и несложный способ решить временную финансовую проблему. Важно только соблюдать несколько правил.

Мне нужен кредит или заем. С чего начать?

Выберите кредитора
Для начала нужно определиться, где взять в долг. Есть два наиболее распространенных варианта со своими особенностями: банк или МФО — микрофинансовая организация. Если у вас есть в запасе время, хорошая кредитная история, и вы можете легко предоставить все нужные документы — обратитесь в банк. Банк выдаст вам деньги на долгий срок под процент, который будет заметно меньше, чем при займе в МФО.

Если у вас нет времени или вы не уверены, что банк одобрит вам кредит, а сумма нужна небольшая и на короткий срок, вы можете обратиться в микрофинансовую организацию.

МФО когда-то были созданы для поддержки малого бизнеса, который не всегда может рассчитывать на финансирование со стороны банков. Но среди обычных людей услуга быстрого займа тоже стала пользоваться спросом, поэтому МФО выдают и потребительские займы (в том числе займы «до зарплаты»). Вот только процент у такого микрозайма намного выше, поэтому жить долго с ним нельзя — он придуман не для этого и начнет «есть» ваши финансы.

В договоре потребительского микрозайма на первой странице в правом верхнем углу в квадратной рамке перед табличной формой индивидуальных условий обязательно должна быть указана полная стоимость займа в процентах годовых.

Первое и главное, что нужно сделать, если вы берете микрозаем в МФО: проверить, есть ли выбранная компания в государственном реестре МФО — так вы обезопасите себя от мошенников.

Когда вы обратитесь в МФО и вам расскажут об условиях займа, не торопитесь сразу подписывать договор. У вас есть 5 дней, чтобы обдумать предложение, которое вам сделали. Условия за это время измениться уже не могут. Возьмите паузу и проверьте, есть ли в реестре организация, которую вы выбрали. Данные в договоре должны полностью соответствовать данным в реестре: ОГРН, ИНН, полное и сокращенное наименование, адрес местонахождения.

Оцените предложение
Даже если деньги нужны вам срочно, не торопитесь и не принимайте поспешных решений: оцените предложения разных компаний. Хотя микрозаем выдается на короткий срок, учитывайте, что 1% в день — это 30% в месяц. Взвесьте, действительно ли вы готовы столько переплачивать.

Максимальная процентная ставка по краткосрочному займу (до 1 года) — 1% в день, или 365% годовых.

Итак:

Оцените процентные ставки, прочитайте индивидуальные условия договора (они должны быть в табличной форме) и общие условия (устанавливаются МФО в одностороннем порядке).
Внимательно изучите индивидуальные условия договора: в них могут быть указаны условия о дополнительных услугах. Они влияют на сумму, которую вам нужно вернуть.
Проверьте полную стоимость займа. Максимальная переплата в процентах годовых и в рублях обязательно должна быть указана в рамке в правом верхнем углу на первой странице индивидуальных условий договора.

Как взять микрозаем онлайн?
Случилось что-то непредвиденное, и срочно нужна небольшая сумма на короткий срок? Микрозаем можно получить, не выходя из дома. Главное — соблюдать меры предосторожности.

Где взять онлайн-микрозаем?
Онлайн-микрозаймы могут выдавать микрофинансовые организации (МФО). Достаточно зайти на сайт такой МФО, заполнить анкету и указать паспортные данные.

МФО перечислит вам деньги на банковскую карту, счет или электронный кошелек.

Можно также оформить целевой заем при покупке в интернет-магазине. В этом случае МФО переведет деньги прямо на счет магазина.

Размер одобренной суммы, сроки и ставки онлайн-микрозайма будут рассчитываться индивидуально.

Во сколько мне это обойдется?
Проценты по краткосрочным займам (до 1 года) выше ставок по кредитам в банках. В рекламе, которая обещает «мгновенный заем под 1%», речь идет о ставке за один день. За месяц это составит 30% от суммы займа, или 365% годовых.

Максимальная процентная ставка по краткосрочному займу (до 1 года) — 1% в день, или 365% годовых.

Перед заключением договора проверьте полную стоимость займа. Она должна быть указана в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора перед таблицей индивидуальных условий.

Договор займа МФО может предусматривать также дополнительные услуги (например, страхование). Они увеличат сумму, которую вам в итоге нужно будет вернуть. Чтобы избежать сюрпризов при погашении долга, внимательно читайте индивидуальные условия договора и заявление о предоставлении займа.

Как получить микрозаем онлайн?

Выберите МФО
Проверьте на сайте Банка России, входит ли выбранная вами МФО в государственный реестр микрофинансовых организаций. Если нет — это мошенники.

В поисковых системах «Яндекс» и Mail.ru сайты МФО, включенных в реестр, маркируются галочкой в синем кружке. Если у сайта нет такого маркера — это не сайт МФО, например, нелегальная компания, сайт-двойник, который хочет выдать себя за настоящую МФО.

Внимательно ознакомьтесь на сайте МФО с условиями предоставления, использования и возврата микрозайма. Если вас устраивают все условия МФО, можно переходить к следующему пункту.

2.Заполните анкету
Прежде чем вводить персональные данные, еще раз проверьте адрес сайта МФО и убедитесь, что имеете дело с легальной организацией, а не мошенниками, выдающими себя за микрофинансистов. Сделать это также можно через сайты саморегулируемых организаций МФО — СРО «МиР», СРО «Микрофинансовый альянс».

Утечка личных сведений так же опасна, как потеря документов.

3.Введите необходимую сумму и срок займа
4.Проследите, чтобы в договор не включили дополнительные услуги, которые вам не нужны
Часто МФО предлагают в нагрузку к займу полис страхования жизни и здоровья, СМС-информирование о внесенных платежах и другие платные сервисы. Бывает, что цена этих услуг в 1,5–2 раза увеличивает стоимость займа.

На странице заявки рядом с дополнительными услугами должны быть поля, и вы можете отметить нужные опции галочками.

Случается, что интерфейс сайта не пропускает вас на следующий шаг, если вы отказываетесь от дополнительных сервисов. Это нарушение: стоит отказаться от услуг такой МФО и пожаловаться на нее в Банк России.

5.Дождитесь СМС-сообщения о рассмотрении заявки
Обычно МФО принимает решение о выдаче займа в течение часа. Результат придет в СМС — на номер телефона, который вы указали в анкете. Если заявка одобрена, в сообщении будет код подтверждения.

6.Введите код подтверждения в специальное поле на сайте МФО
Если вы все еще не уверены, нужен ли вам заем, или какие-то условия вас не устраивают, то по закону у вас есть 5 рабочих дней для принятия окончательного решения.

Когда вы введете код, он подтвердит ваше согласие заключить договор.